Sådan samler du dine lån, når indretningen er blevet dyr

Annonce – sponsoreret indhold.

Hvis du vil samle sine lån efter en flytning eller renovering, handler det i bund og grund om at erstatte flere dyre afdrag med ét lån, hvor du kender renten, ÅOP, løbetiden og den månedlige ydelse. Det kan give ro i økonomien og i nogle tilfælde en lavere samlet pris. Det virker dog kun, hvis det nye lån reelt er billigere end summen af de gamle, og det kan du først vurdere, når du har overblik over, hvad hvert enkelt lån koster. Her får du en trin-for-trin-gennemgang, så du kan afgøre, om et samlelån er relevant for dig.

Derfor skal du samle sine lån, når et nyt hjem har kostet mere end planlagt

Et boligkøb fylder budgettet, men det er ofte det, der kommer bagefter, der skaber rod. Realkreditlånet og boliglånet er planlagt, og ydelsen er kendt. Det er de mange mindre beslutninger omkring dem, der løber væk.

Typisk ser det sådan ud:

• Møbler og indretning: Sofaen, spisebordet og sengene finansieres med en afbetalingsordning i butikken eller via en betalingsløsning i webshoppen.
• Hårde hvidevarer: Opvaskemaskine, køleskab og vaskemaskine skal bruges fra dag ét og ryger på kreditkortet eller et hurtigt forbrugslån.
• Håndværkere: Det nye køkken, badeværelset eller malerarbejdet bliver dyrere end tilbuddet, fordi der dukker uforudsete ting op bag væggene.
• Have og udenomsarealer: Terrasse, hegn, plantning og redskaber lægger sig oveni, ofte på endnu et lån eller en kredit.
• Flytteudgifter og dobbelt husleje: Flyttemand, istandsættelse af den gamle bolig og overlap mellem to boliger belaster likviditeten.

Hver for sig virker det overkommeligt. Men hvert lån har sin egen rente, sit eget gebyr, sin egen forfaldsdato og sin egen løbetid. Når du lægger dem sammen, har du måske fem eller seks afdrag, der trækkes på forskellige dage. Du ved sjældent, hvad du samlet betaler i rente. Det er især besværligt, fordi renten på små forbrugslån og kreditter kan ligge markant højere end renten på et boliglån.

Her kan det give mening at skabe overblik og saml dine lån ét sted, så du får ét overskueligt afdrag i stedet for flere spredte. Gevinsten er ikke kun en potentielt lavere rente. Du får også én dato, én kreditor og et fast billede af, hvornår gælden er væk. Det gør det lettere at planlægge resten af boligprojektet, uden at nye udgifter vælter budgettet.

Tegn på at økonomien trænger til oprydning

Du behøver ikke være i økonomisk krise for, at et samlelån er værd at overveje. Men der er nogle tydelige signaler på, at det er tid til at kigge på sagen. Jo flere af dem du genkender, desto mere relevant er det.

Du kan ikke svare på, hvad din gæld koster

Hvis du ikke uden at slå op kan sige, hvor meget du samlet betaler om måneden til lån ud over boligen, og hvad den gennemsnitlige rente er, mangler du overblik. Det er det første tegn på, at du risikerer at betale mere end nødvendigt.

Du har mange afdrag på forskellige datoer

Når ydelser trækkes spredt over måneden, bliver kontoen ofte presset i perioder, selvom den samlede indtægt rækker. Det kan føre til rykkergebyrer eller til, at du bruger kreditten på kreditkortet til at dække hullet. Så vokser gælden stille og roligt.

Du betaler af, men restgælden falder knap nok

Ved dyre lån med høj rente går en stor del af ydelsen til renter. Tjek på dine årsopgørelser eller i netbanken, hvor meget af afdraget der reelt nedbringer gælden.

Du bruger ét lån til at betale et andet

Hvis du optager nye småkreditter for at dække ydelser på de gamle, er det et alvorligt faresignal. Her bør du handle hurtigt, og du bør overveje at søge gratis gældsrådgivning ud over at sammenligne lån.

Rentefri perioder er ved at udløbe

Mange afbetalingsordninger og kreditkøb har en kampagneperiode. Når den udløber, kan renten stige betydeligt. Læs vilkårene igennem, og find udløbsdatoerne, før de overrasker dig.

Du undgår at åbne post fra banken

Det lyder banalt, men det er et godt signal. Hvis overblikket føles ubehageligt, er det som regel et tegn på, at en oprydning vil give mere ro.

Sådan fungerer et samlelån i praksis

Et samlelån er et nyt lån, hvis beløb bruges til at indfri dine eksisterende lån, både små og store, så du står tilbage med ét lån hos én långiver. Ifølge sammenligningen på Tjekbanker er samlelån typisk usikrede lån med variabel rente, og løbetiden kan tilpasses din økonomi. Du stiller altså ikke bolig eller bil som sikkerhed.

Lånebeløb

Udbyderne i Tjekbankers sammenligning lader dig låne fra 25.000 kr. og op til 350.000-600.000 kr., afhængigt af långiver. Beløbet skal dække det, du faktisk skylder på de lån, du vil indfri. Optag ikke mere end nødvendigt, fordi alt, hvad du låner ekstra, også skal forrentes.

Rente og ÅOP

Renten er prisen for selve lånet. ÅOP (årlige omkostninger i procent) viser den samlede årlige pris, fordi den også inkluderer gebyrer og etableringsomkostninger. Det er derfor ÅOP, der giver det mest retvisende billede, når du sammenligner. I sammenligningen spænder renterne hos de viste udbydere fra omkring 5,95 % til 17,95 %, mens ÅOP ligger mellem omkring 6,40 % og 21,50 %. Spændet er stort, og din personlige pris afhænger af, hvordan långiveren vurderer dig.

Løbetid

Løbetiderne i sammenligningen går fra 1 til 15 år, men de fleste udbydere ligger på 2-15 år. Den valgte løbetid afgør ydelsen: Jo længere løbetid, desto lavere månedlig ydelse, men desto flere renter betaler du samlet.

Ydelse og samlede omkostninger

Ydelsen er det beløb, du betaler hver måned. Beregneren på Tjekbanker viser et vejledende eksempel med et lån på 150.000 kr. over 72 måneder, hvor ydelsen er 2.381 kr. og de samlede låneomkostninger 21.440 kr. Eksemplet bruger en rente på 4,50 %, som er lavere end de laveste renter i sammenligningen, så brug det som illustration af princippet og ikke som et realistisk tilbud. Det vigtige er, at du altid kan se både ydelsen og de samlede omkostninger, før du siger ja.

Etablering

Nogle udbydere tager ikke etableringsgebyr, mens andre i sammenligningen tager omkring 1.500 kr. Gebyret indgår i ÅOP, men det er en god vane at kigge på det særskilt.

Hvad bestemmer prisen på et samlelån?

Når to personer søger det samme lån hos den samme bank, kan de få vidt forskellige tilbud. Det skyldes, at prisen sættes individuelt. Det er især disse faktorer, der spiller ind:

1. Din kreditvurdering: Indkomst, faste udgifter, eksisterende gæld og betalingshistorik vurderes. Registrering i RKI eller betalingsanmærkninger kan gøre det svært at få lån eller dyrere.
2. Lånebeløbet: Nogle udbydere har lavere renter ved visse beløb, så sammenlign ved det beløb, du faktisk skal bruge.
3. Løbetiden: Lange løbetider betyder flere rentebetalinger. Ofte er der også forskel på, hvilken rente der gælder ved kort og lang løbetid.
4. Gebyrer og etablering: Etableringsgebyr, oprettelse og eventuelle månedlige gebyrer påvirker ÅOP.
5. Variabel rente: Når renten er variabel, kan den ændre sig i løbet af lånets levetid, så ydelsen kan stige eller falde.
6. Dine eksisterende lån: Hvis du indfrier dyre lån med høj rente, er der mere at spare end ved at indfri lån, der allerede er billige. Måske kan det kun betale sig at samle nogle af lånene.

Derfor er de rentespænd, du ser i sammenligninger, kun en pejling. Den præcise pris får du først i et personligt tilbud, hvor långiveren har vurderet din økonomi.

Trin for trin: Sådan gør du, før du ansøger

Rækkefølgen betyder noget. Hvis du springer det første trin over, risikerer du at sammenligne på et forkert grundlag.

1. Lav en liste over al gæld ud over boligen. Skriv for hvert lån restgæld, rente (eller ÅOP), månedlig ydelse, resterende løbetid og eventuelle gebyrer ved indfrielse. Find tallene i netbanken, i aftalerne eller hos kreditor.
2. Udregn din samlede månedlige ydelse. Det er dit sammenligningsgrundlag. Et samlelån skal enten give en lavere samlet pris, en mere overskuelig økonomi, eller helst begge dele.
3. Tjek, om lånene kan indfris, og hvad det koster. Spørg kreditor om en indfrielsesopgørelse. Det skal du bruge, så det nye lån får det rigtige beløb.
4. Beslut løbetid ud fra budgettet. Vælg den korteste løbetid, du trygt kan betale. Det holder de samlede omkostninger nede.
5. Sammenlign tilbud på ÅOP. Brug en sammenligningstjeneste, så du kan se flere udbydere på samme tid. Ved at sende én ansøgning kan du få flere personlige tilbud.
6. Læs vilkårene, før du underskriver. Du har som udgangspunkt 14 dages fortrydelsesret ved forbrugslån efter forbrugerkreditloven, men sørg alligevel for at forstå aftalen, inden du underskriver.
7. Sørg for, at gamle lån rent faktisk bliver indfriet. Tjek, at beløbene er betalt, og at de gamle aftaler er lukket, især hvis du selv skal overføre pengene.

Det skal du være opmærksom på, før du vælger udbyder

En lav rente i en annonce er ikke nok. Her er de mest almindelige faldgruber:

• Du fokuserer kun på renten. ÅOP viser, hvad lånet samlet koster, inklusive gebyrer. To lån med samme rente kan have forskellig ÅOP.
• Du vælger for lang løbetid. Lavere ydelse føles godt i dag, men øger de samlede kreditomkostninger. Et lån på 15 år er sjældent rimeligt, hvis gælden udspringer af et nyt køkken eller nogle møbler, der er slidt op længe før.
• Du sammenligner ikke tilbud. Uden sammenligning risikerer du at betale for meget i rente og gebyrer.
• Du låner mere, end du har brug for. Det er fristende at runde op og få luft til næste projekt, men det er netop sådan, gælden vokser igen.
• Du overser den variable rente. Hvis renten kan ændre sig, bør du have råd til en højere ydelse, end tilbuddet viser.
• Du glemmer at spørge til førtidig indfrielse. Hvis du får ekstra penge, kan det være en fordel at kunne betale lånet af tidligere. Spørg, om det koster noget.
• Du bruger samlelånet til at skabe ny gæld. Når de gamle kreditter er lukket, skal du undgå at bruge dem igen. Ellers står du med både samlelånet og nye små lån.

Vær desuden kritisk over for udbydere, der presser dig til hurtige beslutninger. Forbrugerrådet Tænk og Finanstilsynet har generelle vejledninger om forbrugslån, og her kan du læse mere om dine rettigheder som låntager.

Hvornår er et samlelån ikke svaret?

Et samlelån er ikke altid den bedste løsning. Det kan være mindre oplagt i disse situationer:

• Dine lån er allerede billige. Hvis renten på de gamle lån er lav, er der måske ikke noget at hente.
• Du har kun ét lille lån tilbage. Etableringsgebyr og tid kan veje tungere end gevinsten.
• Problemet er budgettet, ikke lånene. Hvis udgifterne løbende overstiger indtægterne, flytter et samlelån kun problemet. Kig på budgettet først.
• Du overvejer at bruge friværdien. Nogle vælger at omlægge via boligen, hvilket kan give lavere rente, men også betyder, at du stiller sikkerhed i dit hjem og binder gælden til en lang løbetid. Tal med din bank eller en uvildig rådgiver, før du vælger den vej.
• Du er kommet i alvorlige betalingsproblemer. Så er gratis gældsrådgivning et bedre første skridt end en ny låneansøgning.

Sådan vurderer du din egen situation

Stil dig selv fire spørgsmål:

1. Har jeg tre eller flere lån, kreditter eller afbetalingsordninger ud over boligen?
2. Er mindst nogle af dem dyre, med høj rente eller udløbende kampagnevilkår?
3. Kan jeg ikke hurtigt svare på, hvad jeg samlet betaler hver måned og i renter?
4. Kan jeg betale en fast ydelse uden at skulle låne igen?

Hvis du svarer ja til de fleste, er et samlelån sandsynligvis værd at undersøge. Udregn derefter, om en ny ÅOP faktisk er lavere end den, du betaler i dag, før du siger ja til noget.

Ofte stillede spørgsmål

Kan jeg samle alle typer lån i et samlelån?

Som udgangspunkt er samlelån beregnet til forbrugslån, kreditter og lignende gæld. Hvilke lån der kan indfries, afhænger af den enkelte udbyder, så spørg ind til det, før du ansøger. Boliglån og realkreditlån hører normalt ikke med.

Hvad koster det at samle sine lån?

Det afhænger af rente, løbetid og gebyrer. I Tjekbankers sammenligning er der udbydere uden etableringsgebyr og udbydere, der tager omkring 1.500 kr. Brug ÅOP til at sammenligne den samlede pris, og få et personligt tilbud for at se den reelle pris.

Kan jeg få et samlelån, hvis jeg har betalingsanmærkninger?

Det er svært, fordi långivere foretager en kreditvurdering og lægger vægt på betalingshistorik. Det afhænger af den enkelte udbyder. Er du i tvivl, kan du få gratis rådgivning om gæld, før du søger.

Er det altid billigere at samle sine lån?

Nej. Det er kun billigere, hvis den nye ÅOP er lavere end de gamle lån, og hvis du ikke forlænger løbetiden så meget, at de samlede renteudgifter stiger. Sammenlign altid de samlede omkostninger, ikke kun den månedlige ydelse.